元利均等返済のしくみ
元利均等返済は、毎月の返済額（元金＋利息）がずっと同じになる方法です。最初は利息の割合が大きく、返すほど元金の割合が増えていきます。月々の支払いが一定なので、家計の計画が立てやすいのが特長です。
大事なのは、金利が同じでも、返済年数が長いほど利息の合計（総支払額）は増えるということ。上の計算機で年数だけを変えて比べてみましょう。
セナ
返済年数を長くすると、毎月はラクになるよね？
ホクト先生
毎月の負担は軽くなる。でも利息を払う期間も延びるから、合計で払う利息は増えるんだ。「月々の安さ」と「総額」はトレードオフだよ。
✓繰り上げ返済が効く理由
繰り上げ返済は元金を直接減らすので、その元金にかかるはずだった将来の利息がまるごと消えます。早い時期ほど、残っている期間が長い＝効果が大きくなります。
借りる前に確認したいこと
✕「月々いくら」だけで決めない
毎月の返済額が小さく見えても、利息の合計まで見ないと本当の負担はわかりません。とくにリボ払いやカードローンは年率が高く（実質年率15%前後が多い）、返済が長引くと総支払額が大きくふくらみます。
やってみよう（練習）
✏️ やってみよう（練習問題）
- 無利息（年利0%）で120万円を5年（60回）で返すと、毎月いくら？
- 同じ借入額・金利で、返済年数を長くすると「毎月の返済額」と「利息の合計」はそれぞれどうなる？
答えと解説を見る
- 1,200,000 ÷ 60 ＝ 毎月20,000円（無利息なら借入額を回数で割るだけ）。
- 毎月の返済額は下がるが、利息の合計は増える（利息を払う期間が延びるため）。上の計算機で年数を変えて確かめよう。